Bài viết hoặc bài đánh giá
Bất kỳ bác sĩ nào cũng có các khoản vay tài chính để trả phí, giống như chi phí vận hành nghiên cứu khoa học cao ngất ngưởng hoặc thậm chí là nợ tiêu dùng. Một số người khác lại chọn vay thế chấp nhà.
Các bác sĩ thường bước mượn tiền gấp vào lực lượng lao động với thu nhập cao và chi phí sinh hoạt hạn chế, khiến việc sở hữu nhà trở nên khó khăn. Tuy nhiên, sự phát triển nghề nghiệp của bác sĩ có thể là một yếu tố độc đáo giúp việc sở hữu nhà trở nên dễ dàng hơn đối với cư dân, thực tập sinh và những người mới tìm kiếm bác sĩ điều trị.
Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) cho vay mua nhà thương mại nhỏ
Về sau, khi bổ sung các vị trí cần thiết để đáp ứng nhu cầu, các bác sĩ lâm sàng thường phải đối mặt với những khó khăn trong công việc. Chi phí hạn chế và tỷ lệ sinh viên tốt nghiệp cao có thể giúp họ tránh bị giới hạn trong việc vay vốn theo thuật ngữ kho bãi, mặc dù họ có tiềm năng tài chính lớn. Điều tốt là, các công cụ phát triển chuyên môn—như các khoản vay chuyên môn, thường được gọi là các khoản vay nâng cao chất lượng—cung cấp các giải pháp vốn đầu tư phát triển dành riêng cho các chuyên gia y tế.
Một trong những lợi thế lớn từ việc được bác sĩ hỗ trợ là việc giảm bớt gánh nặng phí bảo hiểm tư nhân (PMI). PMI trở thành một hình thức khác mà các nhà cho vay thế chấp thường yêu cầu người vay phải trả bất kể khoản tiền trả góp của họ là bao nhiêu, chiếm tới 15% giá trị tài sản. PMI có thể tăng lên theo từng đợt với mức phí định kỳ, điều này có thể làm giảm thu nhập của người vay và bắt đầu gây khó khăn cho họ trong việc tìm kiếm nguồn lực tài chính.
Các khoản thế chấp chuyên nghiệp, nhưng không yêu cầu bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), giúp người vay tiết kiệm được vài trăm đô la phí hàng năm. Hơn nữa, lãi suất thấp đối với các khoản vay sinh viên sẽ giải phóng tiền cho các mục đích kinh tế khác và thậm chí còn giúp ổn định hơn với một kế hoạch tài chính dài hạn.
Một số quỹ dành cho bác sĩ có hạn chế về nguồn vốn lớn hơn so với các khoản vay thương mại. Tương tự, một chương trình hỗ trợ phát triển cho các chuyên gia chăm sóc sức khỏe cho phép vay tới một triệu đô la cho các giai đoạn tiếp theo và có thể mở rộng từ các khu vực tuân thủ luật pháp sang các khu vực rộng lớn hơn ở một số thị trường. Điều này chắc chắn có thể tạo ra nhiều cơ hội hơn cho những người đi vay đang cân nhắc mua một ngôi nhà đắt tiền ở một địa điểm thuận lợi.
Tỷ lệ tài chính trên vốn (DTI) tốt hơn
Các bác sĩ chăm sóc sức khỏe thực hiện chương trình giáo dục hàng năm mà bạn cần để áp dụng vào thực tiễn, hiện đang được trang bị đầy đủ kiến thức cho bệnh nhân. Tuy nhiên, hàng ngàn nghiên cứu và, cuối cùng, các nhà phân tích thú y mới vào nghề lại có rất ít kiến thức về kinh tế. Một trong những lĩnh vực lớn nhất mà họ có thể hiểu được là tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của họ.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là chỉ số cho thấy một khoản tiền quan trọng hàng năm được dùng để chi trả các khoản cắt giảm. Các tổ chức tài chính sử dụng chỉ số này để xem xét liệu bạn có đủ điều kiện vay vốn hay không và bạn có thể vay được bao nhiêu. DTI cũng giúp các ngân hàng đánh giá khả năng duy trì tín dụng của bạn và xem họ có đủ điều kiện để được giảm nợ hay không.
Khi xác định tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), các nhà cung cấp khoản vay có thể xem xét bước ngoặt quan trọng và bắt đầu cài đặt các khoản chi trả nợ, ví dụ như các khoản vay giáo dục sinh viên, tín dụng kinh tế, tín dụng cơ khí, sản phẩm tài chính và các khoản vay khác. Số tiền chính xác sẽ được phân bổ dựa trên tổng thu nhập phù hợp của bạn, số tiền cơ bản bạn kiếm được gần đây và các khoản ảnh hưởng khác. Bạn có thể được miễn một số loại nợ nhất định, chẳng hạn như các khoản mua sắm chăm sóc con cái và tiền cấp dưỡng.
Bất kỳ tỷ lệ DTI nào cao hơn mức cần thiết, khiến bạn bị hạn chế trong các điều khoản vay vốn hoặc các vấn đề tài chính khác và phải đối mặt với các khoản phí cao hơn, bạn cần tuân thủ các quy định nghiêm ngặt hơn. Tuy nhiên, có một số cách để giảm DTI, bạn cần tăng khả năng giảm nợ tổng thể. Những cách này chủ yếu là theo thời gian hoặc bằng cách áp dụng một số biện pháp nhanh chóng, và bắt đầu kết hợp các khoản nợ ngắn hạn với một khoản tăng trưởng theo kế hoạch để giảm khoản thanh toán quan trọng. Bạn cũng nên tăng tiền mặt khi thu nhập tăng lên, tôi khuyên bạn nên làm vậy.
Giảm lương theo yêu cầu
Các mô hình cho vay ngân hàng MD cung cấp yêu cầu trả trước thấp hơn so với các sản phẩm tài chính công nghiệp. Yếu tố này giúp các bác sĩ mới vào nghề sắp xếp các tòa nhà ở vị trí của họ. Hàng chục nghìn "mã thông báo" chuyên gia cũng từ bỏ PMI, theo dõi khoản tiền lớn mà người vay phải trả hàng tháng từ các khoản phí. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng lãi suất ngân hàng thấp có thể dẫn đến chi phí cần thiết cao hơn trong tương lai, nhưng nó không tích lũy cho tất cả mọi người.
Ngoài ra, các "phiếu tín dụng" của bác sĩ đa khoa thường cho phép một hình thức thanh toán khác được bổ sung bằng chứng về nguồn vốn mà không cần phải xuất trình giấy tờ chứng minh thu nhập hoặc đơn giản là đánh thuế, điều này có thể rất hữu ích cho các chuyên gia trẻ tuổi, những người đã chứng minh được lịch sử thu nhập lâu dài. Tất cả đều dựa trên quan điểm của ngân hàng rằng các bác sĩ gặp phải những khó khăn chưa từng có trong quá trình mua nhà, chẳng hạn như nợ sinh viên và bắt đầu nghèo khó trong thời gian nội trú và/hoặc thực tập chuyên khoa.
Hàng chục nghìn chương trình phần mềm tăng cường cụ thể có khả năng đưa vào ngân sách để có được phạm vi vượt quá các chính sách cho vay tài chính bất động sản thông thường được thiết lập cho Freddie Mac để tìm Fannie Mae. Hữu ích cho những người tìm kiếm bác sĩ đã tìm thấy ở thị trường như New York, nơi giá nhà ở thường rất cao.
Các khả năng tiếp nhận có thể điều chỉnh quan trọng hơn
Bên cạnh những thách thức hiếm hoi mà các bác sĩ phải đối mặt khi muốn sở hữu nhà – chẳng hạn như nợ vay sinh viên, tiền hỗ trợ nội trú giảm và chi phí ban đầu bị hạn chế – các khoản giảm nợ vay mua nhà cho bác sĩ là một phát minh quan trọng khác. Tại đây, các quỹ đầu tư chuyên nghiệp mang lại lợi ích như không cần bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), lãi suất thấp hơn và các hạn chế linh hoạt về tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), giúp việc sở hữu nhà trở nên dễ dàng hơn đối với các bác sĩ ngay từ đầu sự nghiệp.
Tuy nhiên, cũng giống như các khoản vay mua nhà, tín dụng đặc biệt cũng có những hạn chế. Một trong những vấn đề lớn nhất chắc chắn là thiếu không gian, một tình huống khó xử khi khoản vay mua nhà, chương trình máy tính, thuế và các nghĩa vụ chăm sóc ban đầu khiến bạn phải chi tiêu quá nhiều, trong khi bạn có thể đưa ra các lựa chọn tài chính cá nhân khác.
Nếu bạn muốn giảm thiểu rủi ro, hầu hết mọi người đều muốn đảm bảo rằng tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) không vượt quá 36% trước khi vay. Nếu bạn có thể tạo ra một mức dung sai nhất định, tốt hơn hết là nên trả trước một khoản tiền và trì hoãn cho đến khi bạn có điểm tín dụng tốt và bắt đầu các tháng làm việc đã được xác định.
Một yếu tố khác giúp giảm thiểu rủi ro khi vay tín chấp là việc cải thiện các ước tính. Thông thường, phí viết tín dụng cụ thể cao hơn từ 0,5% đến 0,25% so với các sản phẩm tài chính thông thường. Tất cả các khoản phí này cộng dồn dần dần và tạo ra sự khác biệt lớn trong định giá dài hạn của ngôi nhà. Đó là lý do tại sao bạn nên so sánh các khoản phí bổ sung (và lệ phí) trước khi chọn một công ty cho vay quan trọng. Điều này giúp bạn xác định được lựa chọn tốt nhất phù hợp với nhu cầu hiện tại của mình.